二手房商业贷款

　　二手房商业贷款是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作为抵押，向合作机构申请的贷款。

　　二手房商业贷款申请条件

　　1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间。

　　2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明。

　　3、具有良好的信用记录和还款意愿。

　　4、具有稳定的收入来源和按时足额偿迁贷款本息的能力。

　　5、具有所购住房的合同书。

　　6、具有支付所购房屋首期购房款能力。

　　7、具有贷款人认可的有效担保。

　　8、售房人对所购房屋具有合法处置的权利，所购房屋具有房屋所有权证。

　　9、房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

　　10、银行规定的其他条件。

　　二手房商业贷款流程

　　1、提交二手房贷款所需材料

　　买房人需提供：身份证、户口本、结婚证或离婚证+离婚协议或法院判决书（仅限已婚或离婚人士）、收入证明、6个月内银行流水、贷款银行储蓄卡，同时也要提交购房合同，即《存量房买卖合同》

　　2、银行对申请贷款房屋进行估价

　　一般，银行会交由专业的机构进行评估。

　　3、银行审批

　　审批通过后银行会出具批贷函，向卖方证明银行同意放款给购房人，卖方可放心将房屋过户给购房人。

　　4、过户

　　在实施了不动产登记制度后，现在过户时，仅需要买卖双方本人到不动产登记机构将原来的房产证换成不动产权证，不动产权证上直接登记购房人的名字就可以了。

　　5、将不动产权证交给银行做抵押

　　到不动产登记部门办理《不动产登记证明》，用以证明此房产上有银行的抵押权，一般银行会交给专门的机构代办房屋抵押事项。

　　6、银行放款

　　经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

　　二手房商业贷款年限

　　1、二手房已使用的年限与贷款年限的和不能超过30年；

　　2、二手房的房龄不能超过15年；

　　3、贷款到期日不能超过土地使用的到期年限；

　　4、贷款期限与借款人的年龄之和不得超过60周岁。

　　影响二手房商业贷款年限因素：

　　1、借款人年龄

　　一般规定，该行还规定，贷款人的年龄和贷款期限的总和不能超过70年。也就是说，如果是贷款人年龄为55周岁，那么，所能申请的贷款贷款年限不得超过15年。

　　2、二手房房龄

　　二手房房龄越老的，所能贷款时间越短。有的城市规定，二手房贷款时，二手房房龄和贷款时限的总和不能超过30年。不过，也有一些特殊情况，如二手房位置很好，增值空间很大的，也有可能贷款期限长一点。

　　3、其他因素

　　二手房能贷多长时间，还跟该房子所处的地理位置有挂，通常，地理位置较好，交通方便增值空间大的二手房贷款年限会比地理位置不好的二手房贷款期限长一些。

　　二手房商业贷款的额度

　　二手房申请银行贷款额度，受贷款首付比例的影响，通常不能超过房屋总价减去首付款之差。

　　举个例子：

　　总价100万的房子，首付30%，那么，可贷额度=100万-100X30%=70万

　　首付比例会根据楼市的状况进行调整，限购城市和非限购城市会不同，同一地区不同银行也有可能不同，建议购房者要全面了解购房地银行房贷政策，选择最合适的银行申请贷款。

　　此外，还受到借款人还款能力、房屋房龄、个人征信等因素影响。

　　借款人还款能力

　　这里说的还款能力，主要是指贷款人的月收入，因为月收入最直观的体现了借款人的还贷能力，贷款额度与月收入之间的关系可参照下面的公式：

　　房屋房龄

　　银行发放贷款时，会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

　　个人征信

　　个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一，征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件，有银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录，和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。