小微企业如何才能容易地从银行获得贷款？

　　小微企业对国民经济和社会发展具有重要的战略意义，因此，客观来讲，不管是党中央国务院还是监管机构，历来重视小微企业的金融服务工作。据笔者不完全统计，至少自2013年起银监会每年必发送《关于做好201X年小微企业金融服务工作的通知（指导意见）》，有时甚至一年发两至三次相关文件，要求银行业机构扩大对小微企业的信贷支持，创新服务和产品，提升金融服务的质量和获得性。这也从侧面反映小微企业面临的“融资难，融资贵”问题之深。总体而言，在当前环境下，小微企业想要银行贷款还是比较困难。那么，今天我们就来谈一谈，小微企业如何较容易地从银行获得贷款。

　　小微企业贷款的类型

　　小微企业在经营发展的过程中，需求其实比较简单，就是便捷、快速地获得足够的钱。但，对于银行来说，就不一样了，银行需要确定授信的的主体，也就是银行把钱借给了谁。不管不同银行不同的产品名称和贷款条件，总体来说，小微企业信贷分为个人及企业两类授信主体，即你需要确定是以企业主个人借款或者以经营的企业法人借款。借款用途为企业经营为目的的个人贷款主要有个人经营性贷款及由其演变而来的大学生创业贷款、下岗失业人员小额贷款等；企业贷款主要有固定资产贷款、流动资金贷款等。

　　如何获得银行贷款

　　银行本质上是识别信用、经营风险的。简单的说，银行就需要知道你是否能够在规定的期限内还本付息。因此，如果你需要便捷地从银行获得贷款，你可以通过向银行展示你良好的信用、提供抵质押物或者额外担保的形式来使得银行相信你有能力、有意愿偿还债务和利息。

　　信用——有信用得贷款

　　现代社会，信用已经成为财富，具有良好信用的小微企业能够获得一定额度的信用贷款。由于信息不对称，信用记录缺乏是造成小微企业难以获得贷款的最重要原因之一。个人和企业信用是在点点滴滴中积累起来的，我们有很多途径可以累积良好的信用记录。

　　第一，人民银行的征信记录。不管是以个人还是企业作为借款主体，银行都需要同时了解企业主个人和企业的征信记录，银行会查询人行的征信报告，以往有无信用卡、房贷、车贷等贷款的逾期记录、有无大额未偿负债、有无不良信息等。

　　第二，银行系统内历史信用记录。企业、商户在银行的历史资产、结算、交易信息也是信用的一种体现。现在很多银行能通过对小微企业的历史结算信息，综合评估授予企业一定额度的信用贷款。

　　第三，其他可供参考的信用记录。例如，企业信息公示系统、法院执行信息、裁判文书、税务信息等等。现在很多银行已经与税务部门开展银税合作，如果你的企业有着良好的纳税记录，你可以利用相关纳税信息登陆银行与税务部门有关网站提交贷款申请，获得贷款。

　　最后，除了人民银行的征信管理中心以外，人民银行也批复了其他一些征信机构，例如芝麻信用等。相信未来银行在信用审批过程中，也会更多参考第三方征信机构的征信报告。

　　抵质押——当铺式贷款

　　现在银行做小微企业信贷业务主要还是依靠抵质押，你可以将这种业务模式想象着古代拿着东西去当铺典当换钱、到期后拿钱赎回的当铺式贷款。如果你有诸如房子、地、厂房、机器设备、存货，存单、理财、银行承兑汇票等等，那么恭喜你，你很有可能获得银行贷款。

　　房产！在这十多年里，随着房地产市场一路高歌猛进，银行最钟爱的莫过于房产抵押贷款了。当然，银行也会有所区别，更喜欢一线及强二线的房地产，喜欢住宅胜过商铺，而且银行也会对房产的评估价打个折（也就是抵质押率）来计算个最高授信额度。

　　土地也是比较优质的抵押品。这里的土地主要指城市的建设用地以及工业用地，当然随着农村土地确权，监管机构也在推进农村土地经营权抵押贷款。厂房和机器设备也是合格抵押品，但一般要求是标准厂房和通用机器设备，主要出于易于流转和出让的考量，机器设备的抵质押率一般也较低。存货方面，银行也是针对不同类型农业、生产企业开发了很多专属产品，白酒、钢材、红木家具、陶瓷等，甚至茶叶、水产、苹果、马铃薯等各种类型信贷产品。

　　权利的抵质押。这一类比较特殊，但也是比较常见的质押贷款形式。比如，产业链下游企业的应收账款，商标专用权、著作权、专利权等知识产权，未来收益权，上市公司及非上市公司股权，以及监管部门推动的林权等等都是可以用以抵质押获得银行贷款的。

　　担保及其他风险缓释手段——增信获得贷款

　　如果有具有优秀的信用记录，或者具有银行认可的优质合格押品，就能够容易从银行获得贷款，且利率相对较低。但是，如果无法提供以上两方面，那么就得依靠担保和其他风险缓释手段进行增信，获取贷款，但是综合融资成本就会相对较高。

　　常见增信措施有提供额外第三方担保，例如小企业主夫妻双方连带责任担保；第三方个人和企业担保，第三方公司可以是关联公司，也可以是上下游企业，也可以是同一地区、行业龙头企业等；也可以选择银行准入的担保公司提供担保；小企业还可以投保授信履约保证保险，由保险公司对投保人的本息及相关费用承保来为其增信。

　　此外，为了鼓励和扶持特定群体的小微企业，国家和地方政府也建立了各类风险补偿基金，用于为小企业增信和贴息，分散银行授信风险，例如国家科技成果转化贷款基金、江苏省科技金融风险补偿资金、西安市重点中小微型企业助保金贷款等。

　　最后，希望广大小微企业能够摸清自身资产和经营状况，形成“信用好、有抵押、贷款易、利率低”的良性循环，能够便捷地从银行获得信贷“及时雨”。