微粒贷与传统银行贷款有什么不同

　　首家民间银行微众银行推出了第一款产品-微粒贷，相比传统的银行借贷和公司贷款来说，有不少的优势，那么这种虚拟信用卡产品与银行贷款有什么区别呢？哪种更好更划算？

　　贷款是银行赖以为生的重要业务，许多银行就是通过吸纳存款，发放贷款来获取利息收入，因为数额比较大，所以对于审核这一方面会比较严格，导致放款速度远不及普通互联网贷款，微粒贷作为一款新出的业务，号称几分钟就可以下款，虽然额度不高，不过对于解决小额资金困难来说，还是足够了。

　　传统银行放款速度慢，资料审核复杂，微粒贷15分钟内放款。

　　以腾讯的“微众银行”为例，受邀用户只需要登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后便可查看个人的可借额度，选择借款金额，输入身份证、到账银行卡等个人信息进行验证，提交后很快就会到账。阿里网上银行的放款速度也非常快，在15分钟之内，就能办理完所有的手续。

　　相比之下，以招行为例，信用贷款至少需要5~10个工作日审批，放款时间还要看具体分行的不同情况而定。其他银行至少也需要3个工作日审批，5个工作日放款。

　　因为传统银行在审核贷款人方面比较严格，一旦通过的话，额度都比较高，而微粒贷是牺牲额度来换取速度。

　　正因为征信系统不够完善，互联网银行目前贷款的额度并不大，这是和传统银行相比不太有优势的地方。腾讯的“微粒贷”目前只向部分外部用户和腾讯内部员工开放了“白名单”，以使用QQ钱包或微信钱包的18~45岁财付通绑卡用户为主，贷款额度只在500元~20万元之间。

　　同样是依据个人信用提供贷款，工行的额度可以达到资产的50%~90%左右。招商银行的个人信用贷款只提供给有代发工资协议，或在招行有过房屋贷款记录的个人，额度为5万~50万元。广发银行无抵押贷款额度在50万元以下，都比互联网银行高。

　　预期年化利率利息方面，传统银行规定比较细化，针对不同情况有不同利息，而微粒贷还未完善。

　　在贷款利息上，互联网银行也并没有太多的优势，“微粒贷”贷款利息在每天万分之二至每天万分之五之间不等，换算作年息为7.2%~18%。而支付宝“借呗”贷款日预期年化利率为万分之4.5，与微粒贷类似，最长还款期限为12个月。支付宝“好期贷”年预期年化利率17.8%，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，还款方式为等额本息。

　　相比之下，工行的个人信用贷款为1年周转，预期年化利率为基准预期年化利率上浮30%，目前国家公布的短期贷款基准年预期年化利率为4.85%。招行的个人信用贷款虽然门槛很高，但年预期年化利率为10%左右。而广发银行5个工作日放款，年预期年化利率13.2%。同时，为鼓励中小企业创业，不少传统银行也设有“企业贷”产品，年预期年化利率在10%以下。