“请问你需要贷款么”

　　人们每天接到的让人不胜其烦的骚扰电话中，以标题所示的问话居多。这种随机放贷的电话，常常让人狐疑满腹：不是说中小企业贷款难么？这种相当于在大街上拽住一个不认识的人问要不要钱的电话，为什么不打给这些缺钱的企业？再者，以现有的诚信及其维护体系，生意参与方甚至连面对面交易还心有忐忑、生怕被骗，怎么电话“送钱”这种天上掉馅饼的事就不怕遇到“惯赖”？然而，反过来想，如果这些电话全是设局，那又为何既不见民举更不见官究，因而可以长盛不衰？

　　上周末（12月16日），媒体的报道可为上述疑问解开部分谜团。据媒体报道，银监会非银部在近日下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示。银监会关于整顿“现金贷”的通知，禁止消费金融公司通过P2P网络借贷、撮合等任何方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，也不得直接投资或通过理财等变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品和其他产品。

　　由此通知可知，消费金融公司的“现金贷”业务，是现时金融乱象的源头之一，也是为人诟病的什么“校园贷”乃至所谓“裸贷”的肇因之一。这些乱象背后的金融活动，或者在监管的边缘地带“打擦边球”，或者利用规制的空白而大行其道，更有甚者则是违规违法而行，早就到了应该严格监管，依法健全规制、法制的时候了。

　　当然，有关这些以各种名目出现的高利贷如何放出、又如何收回本利的疑问，媒体也给出了部分答案：暴力催收是高利贷得以通行的基础。据媒体报道，许多放贷者都有自组的催收团队。这些“专业”催收团队，一不求官，二不求法，而是自己解决问题。而这些催收团队自觉比官令和法律还“灵”的地方，就是靠暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。这就在金融乱象之外，又添社会秩序乱象。

　　这些乱象，其蔓延规模和严重程度显然已经引起相关主管部门的注意。除上述“通知”以外，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室在11月曾下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室也在12月8日下发了《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。

　　一般而言，对借款人以现金形式放贷，放款所需时间短，且借款期限短的小额借款平台的放贷被视为“现金贷”。“现金贷”的风险在于，目前“现金贷”资金使用方与供资银行合作的模式存在极大风险，“现金贷”的催收一旦出现问题，产生资金链断裂的情况，将导致银行系统出现整体性的金融风险。目前存在的“现金贷”借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况，已经开始显现出“现金贷”的风险，相关部门在不长时间内连续发文规范和监管P2P领域的金融活动，无疑是阻滞风险的必要举措。

　　在整顿“现金贷”的同时，相关机构也有必要审思中国金融体系存在的结构性问题，研讨并着手建构中国的普惠性金融体制，为资金找到升值的出路，让需要钱、且可能为资金带来升值的人有合规合法渠道取得资金。这就需要相关主管、监管部门在加强规制管理和监管的同时网开一面，让资金自由且充分地流动起来。