贷款

信用社贷款操作流程

  一、受理贷款申请

  借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书,并提供以下资料:

  1、保证人的基本情况;

  2、借款人、保证人的身份证或户口簿,或企业法人营业执照;

  3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书;

  4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告;

  5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书,保证人同意担保的承诺书;

  6、借款及保证人年度信用等级证书;

  7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证;

  8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告,有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明;

  二、贷前调查

  信用社受理借款人的申请后,信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。

  (一)贷款合法性的调查认定。

  1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格,营业执照是否已过有效期限,是否发生吊销、注销、作废等情况,是否办理过年检,有无内容、名称、法人变更;

  2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的,是否有完全的民事行为能力;

  3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效;依据授权委托人证明书所载事项,认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件;

  4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定,是否属法定可抵押、质押的财产物品;抵押物、质物的权属证明是否真实有效;

  5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目,项目建设是否有有权部门的立项批文;

  6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。

  (二)贷款的安全检查性调查

  1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况,企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况;

  2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况;

  3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率;

  4、调查抵押物是否参加保险,是否为重复抵押;

  5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性;

  6、保证人的担保能力,抵押物、质物的变现能力。

  (三)贷款盈利性调查认定

  1、借款人拟实现的经济效益;

  2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益,预测销售收入归社情况。

  四、核实认定借款人信用等级。

  五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。