等额本金好还是等额本息好

　　等额本息还款法优缺点

　　优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

　　等额本金还款法优势

　　等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×月利率）。

　　【两种贷款还款方式比较】

　　就拿两种主要的房贷还款方式来看，为什么同样的贷款年限、同样的贷款金额，等额本金法支付的利息比等额本息法少呢？

　　我们举个简单的例子来说明一下，假设贷款的本金为120万元，贷款年限为20年，贷款利率为6%。用等额本金法还款，每月偿还的本金为5000元，第一个月支付的利息为1200000×6%/12=6000元，两者相加为11000元。用等额本息法还款，每月的还款额为8597.17元，其中第一个月的利息与等额本金法相同，也是6000元（都是120万元借一个月产生的利息）。等到第二个月的时候，情况就不一样了，等额本金法还款后，贷款余额降至119.5万元，第二个月支付的利息为5975元；等额本息法还款后，贷款余额119.74万元，高于等额本金法的119.5万元，因此，就必须支付更多的利息。从第二个月开始，等额本金法就因贷款余额较少而支付的利息也少。根据计算，不考虑提前还款的情况，20年时间等额本金法需要支付利息723000元，而等额本息法需要支付利息863321元，比等额本金法多支付约16万元。但这多支付的利息完全是由于多借款造成的，只要后期采取提前还款的方式，完全可以把这些利息省出来。

　　像你这种情况，采取等额本金法就不太合适，由于每月还款额不能超过收入的50%，采用等额本金法，你可以借到的房贷金额将大幅缩水。如果你的收入是17194.34元，刚好可以满足用等额本息法借120万元20年房贷的要求，用等额本金法你只能借93.79万元，贷款缩水20多万元，这对你买房是非常不利的。因此，我建议你采取等额本息法借款，今后钱多了，又希望少支付利息，可以提前还款。

　　但我个人并不太赞成提前偿还房贷，尤其是公积金贷款和首套房贷。因为，这些贷款都属于长期的低息贷款，以后很难再借到，是非常宝贵的资源。如果提前还掉了，今后想再借钱，一是不一定借得到。二是借到的利率也会比较高，如果是民间借贷利率可能要超过10%，银行借款利率也必定会上浮。三是还款期会比较短，房贷最长是30年，而其他贷款最长也只有10年，通常只能借1～5年。