最新贷款通则

　　《贷款通则》最新征求意见稿基于《小额贷款公司试点指导意见》（下称《指导意见》）的经验而来。新《通则》共8章70条，比1996年版《通则》12章80条结构更加清晰，亮点突出。

　　所谓“一增”，是指增加了对非金融机构贷款人的管理。新《通则》首次将非金融机构贷款人与金融机构贷款人并列，并对其准入和终止、业务规则以及监督管理进行规范。

　　新《通则》增加的第二个内容是民间借贷，并将其单独列为一个章节，进行了借贷限制、利率管理、资金来源、资金用途、民间借贷检测的规范。

　　新《通则》的另一重大变化在于，放宽了非金融机构贷款人的资本金约束，资产负债率提高。接近央行人士透露，其资本金与融资额的比例将提高至1∶2，放贷空间增大。

　　新《通则》将明确非金融机构贷款人可以运用自有资本从事贷款业务，也可以从两家以下（含两家）金融机构和一家非金融机构借入资金从事贷款业务，但通过借入资金方式形成的负债余额不超过其净资产的200%。

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　　中国人民银行、中国银监会日前对1996年颁布实施的《贷款通则》进行了修订，并联合就该修订稿公开征求意见。

　　根据该征求意见稿，在中国境内依法设立的外资金融机构在发放贷款时，也必须遵守该通则。

　　关于贷款的期限和利率，征求意见稿没有像原通则那样具体规定，而是进行了原则性的规定。

　　与原通则相仿，征求意见稿规定，借款人使用贷款不得用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；不得用于股票、期货、金融衍生品投资等等。

　　对于贷款人的审核责任，征求意见稿较原通则进行了细化。根据征求意见稿，贷款人应当对借款人7方面的内容进行审核。这些内容包括：借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素；评估借款人的信用等级；担保的质量和法律效力；发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。

　　与原通则相比，征求意见稿在法律责任中大大提高了处罚力度。不仅将罚款数由5000元以上1万元以下提高到10万元以上50万元以下，而且针对借款人和贷款人的违规行为，规定了具体的赔偿责任。