小微企业贷款难的原因有哪些

　　小微企业贷款难的原因有哪些？企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。企业贷款难，小微企业贷款更是难上加难。那么，小微企业贷款难的原因有哪些？

　　一、担保不足

　　担保不足是小微企业贷款难的第一大原因。当前小微企业贷款的类型几乎都是抵押贷款，信用贷款比重极低，信用贷款仅适用于少数个人贷款，小微企业无法提供抵押担保物的话几乎无法获得银行贷款。集体土地或租赁厂房、小微企业的主要资产（如机器设备、船舶等交通运输工具）不易被银行接受作为抵押物。银行缺乏与交易变现平台的对接，而小微企业在初创期、成长期缺乏有效抵押物。

　　二、偿债能力不够

　　小微企业所处行业及自身经营状况是银行决定放贷的最重要因素。国家统计局某市调查队的问卷调查显示，有接近七成的小微企业认为当前自身经营状况“较差”或“一般”的占51.5%，没有一家小微企业认为自身经营情况“很好”。也就是说，一些小微企业的经营状况决定了其并不具备让银行机构完全放心的偿债能力。

　　三、信用体系不够健全

　　商业银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题。从商业银行角度看，小微企业贷款成本高，贷款风险也高，为小微企业贷款不划算，所以不愿意为小微企业提供贷款。从小微企业的经营角色看，小微企业多采取家族作坊式的经营模式，这就使得其基础性资料缺乏，信息不够透明，财务行为不够规范，所提供的财务数据不够准确完整，银行难以评估其还贷能力和信贷风险，评估成本也较高。加之小微企业规模小、缺乏可抵押的财产，这就更加大了银行为小微企业融资的风险。与大额贷款比较，小微企业的贷款费用率则要高得多，这就使得有能力发放大额贷款的银行机构大都不愿意从事小微企业贷款业务。