公积金太高组合贷款不划算

　　都说组合贷款比较好，贷款买房最好用商业贷款和公积金贷款组合，通常情况下组合贷款会更划算更省钱。不过也有例外的情况，那就是公积金太高的时候，组合贷款就未必真的划算了。这是怎么回事？下面小编就为您解释。

　　示例：公积金太高不是好事

　　2008年的时候，那会儿准婆婆催着我们买房，首付之后要3k多月供，我们觉得好多啊，负担不起，结果后悔莫及。好在我们没有错过第二次，2012年，我们买了这套房。三年前4k+的月供，现在依然是4k+。我晒生活成本的帖子里，许多人都感叹，买房早，房贷真少。

　　是的，三年前我们觉得是负担的房贷，到现在已经不值得一提了，一点压力都没有。这表示什么，不是收入上涨，而是货币的贬值。更可以想象，这笔房贷，如果放到30年后，更加不值得一提了。所以，贷款，能贷多少是多少，能贷几年是几年，不用去考虑利息多少，能贷30年，你真的很占便宜！

　　而公积金贷款预期年化利率这么低，北京房价又太高，公积金上限120万一般是不够的，许多人就想组合贷，那样不就鱼与熊掌兼得了吗？

　　如果贷款200万，30年，组合贷，公积金120w+商贷80w，那么月还款额为9590，和两百万的贷款比起来，其实压力不大：

　　可是，如果你的公积金缴存额太高，那就不好玩了。

　　因为公积金批贷有一个要求：就是月还款额不能低于公积金月缴存额。比如你一个月公积金缴存5k，那么公积金月还款额就不能低于5k。

　　就是说，你的公积金月缴存额决定着你的公积金贷款年限。而商业贷款年限必须和公积金贷款一致。

　　举个计算例子：

　　北京公积金首套可以贷款120w。按照北京市今年公布的2014社平月工资￥6463，缴存基数最高是3倍社平工资即每个月公积金最高缴存额为：￥6463*3*12%*2=￥4653。如果是家庭购房，俩人的公积金缴存额一样的话，那么每月家庭的公积金缴存额为￥4653*2=￥9306

　　如果你公积金贷款120万，那么月还款额不能低于￥9306。对应的贷款年限是几年呢？

　　只能贷13年！！！

　　如果你还想组合贷，200万组合贷13年，月供高达1.65万！比贷款三十年生生多出七千块。

　　所以，如果公积金太高，还是放弃组合贷吧，贷款年限短，月供太高，不合适。这样的话，还不如纯商贷来得好，200w商贷30年月供不到1.1w，还是可以接受的。

　　一般我们在贷款买房过程中，总是希望公积金高一点的，那确实帮我们省了个税也表示工资收入的水平，但某些情况下，我们并非希望公积金越高越好。例如如果想组合贷款的话，公积金太高就不是好事。看了上面小编的介绍，详细大家也知道原因了。

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