加大对“三农”的支持，降低金融机构的经营风险

　　金融作为经济的血液，在农村全面振兴中的作用尚未充分发挥出来。从供给侧看，存在金融服务不足、金融产品单一、金融可得性较低等问题；从需求侧看，存在农村客户分散、规模小、服务费用高、风险大、抵押品缺失等问题。供给和需求两端存在的一系列短板，导致金融与农村经济之间存在着鸿沟，亟待弥合。

　　银行拥有很强的资金吸纳和资金输出能力，但改革开放以来，在农村金融的发展进程中，除了中国农业发展银行、中国农业银行和邮政储蓄银行在国家政策的推动下下沉农村地区，支持农村发展外，受制于农村贷款成本高、缺抵押物、风险大，其他商业性银行并没有发挥很大作用。在“三农”政策不断利好，尤其是国家实施乡村振兴战略，农村担保体系、信用体系等金融基础设施和环境不断完善，以及土地确权等的推动下，制约银行贷款的一些因素将逐渐弱化，银行贷款将成为农村金融发展的一种重要方式。

　　此外，金融在支持“三农”过程中存在梗阻，其中的症结是政策激励与金融机构的市场化运营之间存在错位。对于金融机构来说，虽然获得了政策优惠，但要自负盈亏，政策优惠与最终风险并不完全匹配。

　　因此，应该适当扩大金融机构的定价自主权，使其运营更加市场化，即使出台针对涉农金融的优惠政策，也要考虑是否与金融机构的激励相容。过去，农村金融政策更多的是从供给端来考虑，即通过降低利率、督促金融机构加大信贷投放等来加大对“三农”的支持。

　　未来，政策的着力点应该向降低农村地区信贷风险和信贷交易成本倾斜，加强农村信用体系建设，从而降低金融机构的经营风险，使其愿意放贷。