企业贷款困境是什么原因

　　尽管近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，包括筹划推出中小创业板、增加中小企业贷款规模、财政支持担保机构建设、采取了差别利率、两免三减或第一年免征所得税等优惠政策。

　　但这些政策和措施在实际当中往往无法实现，不能从根本上解决中小企业融资不足的问题。

　　（1）缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。

　　（2）国有银行惜贷严重。中小企业大多处于初创期，数量多，规模小，所面临的经营风险和淘汰率高，投资回报相对较低。导致中小企业贷款的不良率及违约率均高于一般企业的平均水平。而作为银监会评价银行资产质量的最重要指标是不良率的高低。致使银行对中小企业贷款更加谨慎，也使得中小企业贷款成本的增加，贷款更是难上加难。

　　（3）缺乏健全的直接融资渠道。虽然中小企业创业板早在筹划之中，却迟迟没有推出，而可为中小企业提供融资服务的证券交易市场和风险投资市场尚未列上议事日程。这类小型资本市场的缺乏，使中小企业失去了直接融资的主要渠道。

　　（4）信用担保制度不完善。发展担保业对缓解中小企业融资难有一定促进作用，但目前政策性担保机构少，多数民营担保机构没有得到财政支持。此外，担保机构与中小企业之间协调难，一方面由于征信体系不健全，与银行一样，担保机构也要面对甄别客户信用风险、贷款定价等问题，结果增加了融资环节和融资成本。另一方面担保公司对申请担保企业的审查苛刻。由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小企业难以享受到政策的优惠，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。实际上中小企业常常因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款。