银行如何应对互联网金融

　　对于互联网金融的步步紧逼，商业银行表现出了不同的态度。银行如何应对互联网金融？

　　小型银行本身规模较小，业务单一，运营、数据挖掘和风险管理等能力存在不足，在与大中型银行的竞争中处于劣势。互联网金融企业的出现可能会成为小型银行的机会，借助后者共同争取长尾客户、获取行为数据、创新风险管理、合作精准营销，从而弥补自身经营的短板并提高在零售及中小客户方面的市场份额。

　　据人民银行统计，目前中国有金融信贷需求的约8亿人，其中与银行有信贷关系的约3亿人，对于尚未被银行开发的5亿人，互联网金融企业有望凭借门槛较低、成本较低、擅长捕捉行为数据的优势与同样定位中小型客户的小型银行开展合作，从5亿人中抢占细分市场，基于大数据制定针对这个细分市场的风险定价机制，并合作开展针对性营销。

　　中型银行对于互联网金融企业的发展既感到了威胁，也看到了机会，中型银行在存、贷、汇等业务受到冲击的同时，也寄希望于通过与互联网金融企业的双赢合作，把握互联网金融扩张的趋势，对大型银行的同业领先地位实现跨越式赶超。

　　目前看，在此轮互联网金融的浪潮中，中型银行显得非常积极，与电商平台、支付机构、电信运营商等开展了包括移动支付、虚拟信用卡、直销银行、供应链金融、线上结算、线上融资等多领域战略合作（见表一）。平安银行（000001，股吧）依托平安集团的综合化经营优势，在银行同业中最早提出“社交金融”概念，把金融融入“衣、食、住、行、玩”的生活场景，依托一个钱包（壹钱包），实现了三大功能（财富管理、健康管理、生活管理）。

　　大型银行受到的影响最大，面临互联网金融企业对各项基础业务的全面冲击，大型银行的竞争目标是维持并巩固行业领先地位，与互联网金融企业之间的竞合将成为未来的主旋律。各家大型银行均在研究积极参与互联网金融竞争的方向和措施。

　　2013年以来，银行纷纷推出了自己的快捷支付以应对第三方支付；推出了自己的“宝宝”以应对“余额宝”等互联网理财产品；推出了自己的微信银行以抢占社交平台；推出了自己的电商平台以抢夺网购市场。

　　虽然短期内，大型银行在资本金、风险管理能力、网点规模及国际化、综合化经营等方面的优势无法被撼动，但必须进行包括发展战略、经营理念、业务流程、产品研发、激励机制、大数据应用等在内的深层次改革，才能在互联网金融发展的大趋势下立于不败之地。