贷款计算器

　　放贷人

　　民间借贷暗流涌动，游走灰色地带的抬钱人，困惑与激情并存。当有人选择离开的时候，资本套利的巨大诱惑正在吸引着抬钱新人的加入，在他们眼中，高利贷生意虽有风险，但快速获利的机遇谁也不愿错过。

　　目前，不少商业银行对中小企业办理贷款往往提出一些苛刻的条件，不仅贷款金额有限，而且贷款的手续比较复杂，对借款人的资格审查、担保人的经济状况等都有着比较严格的限制，许多急需用钱的人转而去寻求抬钱的方式来解决资金问题。融资难问题不解决，民间拆借就不会消失。此外，当通货膨胀来临的时候，投资品种少之又少，而民间资本犹如山中老虎，遇到了高利诱惑，自然会选择放贷套利。

　　提醒广大投资者，目前的借贷市场比较混乱，很多人不按规则出牌，互相压价现象比较常见。逐利导致了拆借行为的发生，借贷风险进一步增加。民间借贷游走在灰色地带，很少有寻求法律介入。事实上，我国在法律层面上并没有禁止民间机构借贷行为的规定，许可的范围是借款年利率不得高于同期银行贷款利率的4倍，4倍之上即为高利贷，不受法律保护，因此发生纠纷的话很难维权。

　　案例：一个民间放贷人的风险之旅

　　【入行】

　　从银行出走，加入放贷人队伍

　　六月的长沙，燥热。

　　在芙蓉中路的一家茶馆，李伟点燃一支烟后，开始讲述他的故事。生于1970年代初期的他，尽管早已身家不菲，但抽的依旧是20元一包的香烟。

　　六年前，李伟在一家银行的长沙信用卡中心上班。那时，他的主要工作是推销信用卡，不断地招揽、积累客户。不过工作了两年，还是银行的编外人员。

　　那段时期，李伟真切接触到大量对资金充满渴求，却又无法获得银行贷款的人群。如何帮他们解决融资之困？

　　此后的一个偶然机会，一位熟人向他借钱周转，并给出了30%的年息。尝到甜头的他思考了整整三天后，毅然决定改行，涉足民间借贷行业。

　　初入行的第一年，李伟只做熟人生意，而且将放贷金额控制在50万元以内。“风险控制是首要问题，和熟人做买卖，更能知根知底。”亟需资金周转的个人，甚至一些中小企业主，开始成为他的主要客源。

　　而放贷资金的来源，则是另一部分熟人、朋友、朋友的朋友提供的“投资款”。李伟称他个人不揽储，只为借贷双方牵线搭桥，他赚取服务费和利息差额。

　　“每天担心能借出去多少钱，还担心借出去了能否顺利收回。”那个时候，李伟时常焦虑得彻夜难眠。

　　他坦言，那时为了取信客户，他会很小心地借用银行和一位朋友的担保公司的名义来游说。

　　这样，他的身份一度变得暧昧模糊。

　　【诱惑】

　　看得见的高额利润，让人充满想象

　　从事借贷行业一年之后，李伟做了个盘点。他有点吃惊，这一年的收入竟超出在银行卖信用卡两年的积累。

　　李伟发现，融资市场的瓶颈和投资渠道的匮乏，使得借贷市场的空间变得异常庞大。而只要风险控制到位，赚钱就是很简单的事情。

　　李伟坦言，他上游的资金，也就是委托他放贷的钱，通常给付的回报为月息1分-1.5分，年回报12%-18%，而他放出去的钱，月息通常不低于2分（年息24%），中间的差额相当可观。除此之外，他还会收取借贷双方一定比例的服务费，通常为借贷总金额的3%左右。对于特别熟悉的人，他会少收或免收服务费。

　　以一笔50万元的放贷款为例，若借期为6个月，每个月李伟赚取1分的差额利息，便可获得不菲的回报，50万元×1%×6=3万元。

　　“我放贷的利息并不算高，而且金额也会有控制。”李伟透露，在他们这个行业，有的放贷人要求月息3分、5分的，很常见。如果是十天半个月的短期拆借，最高也有1角以上的。

　　这就是高利贷？李伟不否认，“很多放贷人都处于灰色生存状态，富贵险中求嘛。”

　　根据有关规定，超出央行4倍基准利率的利息，就是不受法律保护的高利贷行为。李伟说，高利贷在民间借贷圈子很常见，但他尽量不去碰。

　　在赚钱的同时，能真正帮到别人，这能给李伟带来别样的快慰。

　　他讲了个故事，长沙某小区一家民办幼儿园曾向他借款，他按月息1.5分的标准放款30万元，成为幼儿园建立的启动资金。如今，该幼儿园已初具规模，入园儿童人数最多时可达200多名，该园的固定资产已达200多万元。

　　【风险】

　　曾带着一帮“小弟”去催债

　　在李伟的影响下，他的不少朋友也加入了民间借贷这一阵营。此外，一些生意伙伴把资金交给李伟打理；没有资金可借的人，会在适当的时候给李伟介绍几个“上家”或者“下家”；那些做生意暂时缺钱周转的小老板，自然成了李伟的客户——“上家、中间人、下家”，这基本上形成了李伟的“生意圈”。

　　李伟有一套自己的生意经。一条原则是“一定要抵押”。其次是“只做短期，不做长期”。放贷期限控制在3个月以内是最保险的，最长不超过1年。第三是“协议做好，你情我愿。”事先都会签署有法律效力的文件，协议上只写明3倍利息，超额的利息，则在放款时先从里面扣除。抵押物的过户资料也事先做好，时间一到，没来还款或续借，立马过户。第四，对抵押物必须具备专业鉴别和变现能力。不了解的抵押物，或者没有变现渠道的抵押物不碰。

　　尽管如此，风险仍然无处不在。2010年，熟人给李伟介绍来一个个体户，约在茶楼见面，要借60万元。他有点犹豫。对方倒是聪明人，当场把三套房产证拿出来作为抵押。最后李伟就放了60万元给他，借期1年，利息为15%，也就是到期还69万元。

　　到期后，客户先是还了50万元，剩下的19万元，拖了3个月仍没到位。后来，客户主动请李伟喝茶，提了不少礼物来，希望高抬贵手少收点利息，给15万元。

　　李伟不同意。那名客户开始动怒，并和三个员工围住李伟。不过很快有五六个彪悍的男子突然现身，原来李伟的几个“小弟”在外面候命多时了。

　　最终，那名客户现场凑足了19万元钱后离去。

　　“凡事都要做好两手准备。”李伟说，对于耍赖或耍浑的客户，一旦真的用“手段”，是很容易服软的。

　　李伟坦言，自己放贷进入第四个年头，已开始和一些担保、典当、小额信贷公司合作，进行资源整合，遇到借贷纠纷官司，也容易摆平。而帮忙催债的“小弟”，一般是从外面请的，“没必要自己养”。

　　【愿望】

　　期待早日改造“上岸”

　　六年的放贷生活，让李伟赚了很多钱，同时他也学会了生存，并试图去弄明白如何才能发展。他一直觉得，没有相关法律的保护，这个行业就走不了多远，“希望《放贷人条例》能够尽早出台”。

　　2012年12月，他拉了几个朋友做股东，成立了一家投资管理公司，“希望更阳光、更规范一点。”

　　李伟不讳言，早年投机式的借贷运作，必须调整了。他的判断来源两个支撑：监管层对民间借贷给予了更多的政策引导，合规经营永远是对的；二是游击战不可持久，要有自己的公司平台，要上规模上档次。

　　事实上，在李伟公司成立的前后，已有大批民间借贷平台在长沙主干道开门纳客。今年4月，长沙民间借贷服务中心挂牌，更被视为长沙民间借贷阳光化的一大步。

　　“长沙民间资本很可能达到2000亿，如何用活用好，是个大课题。”李伟说，市场这么大，借贷平台会越来越多，“我一直希望有一个规范的民间借贷市场，哪怕利息低点，也无所谓，最重要的是保证资金的安全。”

　　六年间，李伟拥有了数百万的身家。用他自己的话说，“实现了初步的原始积累”。他现在盼自己能早点“上岸”，有了法律保护，才不至于在借贷中陷于被动，只有法律允许的事情才能做长久。