公积金贷款二套房利率是多少

　　渭房金发〔2018〕23号

　　为规范个人住房公积金贷款操作，加强贷款管理，优化贷款业务办理流程，精简办理要件，提高工作效率，按照省住建厅关于印发《陕西省住房公积金提取办理指引》和《陕西省住房公积金个人住房贷款办理指引》的通知（陕建发﹝2016﹞176号）要求，依据渭南市住房公积金管理委员会关于印发《渭南市个人住房公积金贷款管理办法》的通知（渭房委发〔2016〕3号），制定本细则。

　　个人住房公积金贷款操作流程：贷款受理申请—管理部审批—信贷科复核—贷款审批—财务会计科审核—贷款发放—贷款偿还—贷后管理。

　　一、贷款申请

　　（一）贷款基本条件

　　1、借款主体：具有完全民事行为能力的借款申请人在公积金缴存地连续足额正常缴存住房公积金6个月（含）以上，且借款申请人信用良好，收入稳定，有偿还贷款的能力。

　　2、贷款用途：购买、建造、翻建、大修自住住房。

　　3、担保方式：抵押（不动产）、质押（储蓄存单、国库券）、住房公积金保证。

　　（二）贷款申请

　　1、借款申请人向购（建）房屋所在地管理部（办事处）提出住房公积金贷款申请。

　　2、管理部（办事处）贷款经办人必须与借款申请人进行面谈，同时履行告知义务。

　　3、借款申请人签写渭南市住房公积金管理中心《个人住房公积金贷款申请审批资料》，书写规范工整，内容详实。

　　二、贷款资料

　　贷款所需资料：借款申请人个人资料，房屋资料，担保资料。

　　（一）个人资料

　　借款申请人夫妻双方资料：

　　1、有效身份证件（居民身份证、士官证）

　　2、户口簿

　　3、婚姻关系证明（单身声明、结婚证、离婚证或离婚判决书，丧偶的提供配偶死亡证明或户籍管理部门销户证明）

　　4、异地贷款职工需提供“异地贷款职工住房公积金缴存使用证明”

　　（二）房屋资料

　　房屋资料分四类：购买住房，建造住房，翻建住房，大修住房。借款申请人根据贷款用途提供下列其中一种房屋资料：

　　1、购买住房资料：

　　购买住房分三类：期房，现房，二手房。

　　（1）期房资料：

　　①期房申请住房公积金贷款需提供楼盘的“五证”复印件（“五证”即国有土地使用证、商品房预售许可证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证），复印件加盖房屋建造单位公章。在渭南市住房公积金管理中心已备案楼盘无需提供。

　　②合法的购（建）房合同原件

　　③购房预付款凭证及其复印件

　　申请住房公积金贷款购买首套自住住房的，贷款最低首付款比例均不低于20%、二套改善型自住普通住房的，贷款最低首付款比例均不低于30%。

　　（2）现房资料：

　　①合法的购（建）房合同原件

　　②购房预付款凭证及其复印件

　　③房产证及其复印件

　　注：现房交易受理贷款时限自房产证发放之日起12个月内。

　　（3）二手房资料：

　　①房屋买卖契约

　　②契税完税单及其复印件

　　③购房预付款凭证及其复印件

　　④房产证及其复印件

　　⑤房屋产权产籍管理机关认可的评估机构出具的房屋评估报告

　　注：二手房交易受理贷款时限自房产证发放之日起12个月内。

　　（4）经济适用住房资料：

　　购买经济适用住房的借款申请人，除提供上述对应的房屋资料外，依据《经济适用住房管理办法》第九条之规定“还应当出具市、县人民政府经济适用住房主管部门准予购房的核准通知”原件。

　　2、建造住房资料

　　建造住房分两类：集资建造住房，自己建造住房。

　　（1）集资建造住房资料：

　　①立项批文

　　②土地证

　　③建设用地规划许可证

　　④建设工程规划许可证

　　⑤建筑工程施工许可证

　　⑥营业执照

　　⑦法人代表身份证

　　⑧工程（预）决算书

　　⑨集资建房人名单（房屋户号、价格）

　　⑩预付款收据

　　注：复印件上加盖原件持有单位公章

　　（2）自己建造住房资料：

　　①建设部门批文（在农村建房的出具村委会证明）

　　②土地证（宅基证）

　　③建房合同

　　④工程（预）决算书

　　⑤建房自有资金凭据（储蓄存单金额占房屋造价30%以上）

　　3、大修住房（翻建住房）资料：

　　（1）建设部门批文

　　（2）房产证

　　（3）大修住房（翻建住房）合同

　　（4）工程（预）决算书

　　（5）大修住房（翻建住房）自有资金凭据（储蓄存单金额占工程造价30%以上）

　　4、房屋资料审查：

　　贷款经办人验证原件真实、合法、有效，留复印件一份，复印件A4纸清晰可辨，复印件上加盖原件持有单位公章，经办人在复印件上签字认可后，粘贴到《个人住房公积金贷款申请审批资料》指定位置。

　　（三）担保资料

　　贷款担保方式三种：抵押担保，质押担保，住房公积金保证担保。借款申请人可选择其中一种担保方式。

　　1、抵押担保资料

　　（1）以所购期房作为抵押物：

　　①在建工程抵押登记证明（或《不动产登记证明》）

　　②房屋建造单位阶段性担保（贷款合同保证栏盖章）

　　③住房贷款抵押合同

　　（2）以所购现房作为抵押物：

　　①房屋他项权利证书

　　②住房贷款抵押合同

　　（3）以所购二手房作为抵押物：

　　①房屋他项权利证书

　　②住房贷款抵押合同

　　③房屋评估报告

　　（4）以他人房屋产权作为抵押物：

　　公积金贷款二套房利率是多少？

　　目前公积金首套房贷款执行基准利率，二套房贷款多执行1.1倍基准利率，上调幅度与借款人资质等因素有关。

　　1、对首次购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%；

　　2、对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；

　　3、对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

　　首套用商贷的话，没问题，除非你首套也是用公积金贷款，必须还完才可以继续使用公积金贷款。如果你购买的首套住房面积较小，家庭人均面积低于当地平均水平，用公积金贷款购买第二套住房的可按首套住房贷款政策享受，即在90平方米以下的首付款可以20%。

　　如人均面积高于平均水平的，按第二套首付3成，五年期以下（含五年）的公积金贷款利率为2.75%，五年期以上的公积金贷款利率为3.25%。

　　公积金贷款较为适用第二套住房

　　从公积金贷款政策来看，如借款人第一套住房使用公积金，在尚未还清前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的；只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作，首付20%，利率为基准利率。

　　①房屋他项权利证书

　　②抵押担保承诺书

　　③住房贷款抵押合同

　　④房屋评估报告

　　⑤房屋产权人夫妻双方身份证复印件

　　2、质押担保资料

　　（1）储蓄存单（含99年以后发行的国库券）

　　（2）质押合同

　　（3）质押物持有人身份证复印件

　　3、公积金保证担保资料

　　公积金保证担保是指以个人在市住房公积金管理中心的住房公积金余额，作为借款申请人个人住房公积金贷款保证的担保方式。凡在渭南市住房公积金管理中心缴存住房公积金的个人，均可作为个人住房公积金贷款的保证人。保证人可以一人或多人为借款申请人提供联合贷款保证，原则上保证人在渭南市住房公积金管理中心的公积金余额之和必须大于借款申请人的借款金额。

　　（1）个人住房公积金贷款授权委托书

　　（2）保证人身份证复印件

　　三、贷款调查

　　（一）《个人住房公积金贷款申请审批资料》的签写

　　借款申请人个人资料、房屋资料审查合格后，贷款经办人指导借款申请人依据提供的个人资料、房屋资料签写《个人住房公积金贷款申请审批资料》。以他人房屋产权作为抵押物的，房屋产权人夫妻双方当面签写《抵押担保承诺书》；以公积金作为保证担保的，保证人当面签写《个人住房公积金贷款授权委托书》。

　　（二）资料审查

　　（1）书写规范工整，内容详实；

　　（2）在保证借款人基本生活费用的前提下，月还款额与家庭月收入比上限控制在50%-60%，由贷款经办人合理确定“贷款年限”和“贷款金额”；

　　（3）“贷款年限”最长30年，确需延长贷款期限的可延长至法定退休年龄后5年，不能超过渭南市住房公积金管理中心规定的最长贷款年限；

　　组合贷是借款人一部分贷款用公积金，另一部分用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算帐，结清后再贷款仍是首套政策，而商贷比较麻烦即使借款人结清贷款，也避免不掉二套限制。这样算下来，组合贷款对借款人是很不划算的，再加上初审、批贷、放贷的速度较慢。

　　二套房公积金贷款利率计算基本常识

　　1、人民币业务的二套房公积金贷款利率换算公式为：

　　（1）二套房公积金贷款日利率=二套房公积金贷款年利率÷360=二套房公积金贷款月利率÷30

　　（2）二套房公积金贷款月利率=二套房公积金贷款年利率÷12

　　2、银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算二套房公积金贷款利率。

　　（1）积数计息法就是按照实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算二套房公积金贷款利率。二套房公积金贷款利率计息公式为：

　　利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

　　（2）逐笔计息法按照预先确定二套房公积金贷款利率的计息公式：