还不起房贷怎么办

　　还不起房贷怎么办？据了解，出现断供的人群，如生意不景气的个体经营者、中低收入家庭，主要原因是其预计不足，加上近年来生活成本上涨，导致还款能力下降。

　　据一位银行工作人员介绍，在2007年以前买100平方米的住房，总价在30万-50万元，大多数人的还款计划为每月1000元-2000元。这部分早期购房者，其收入水平在中等以上，目前仍按该计划还款，算不上有压力，所以那时贷款的人基本没有出现还不起贷款的情况。

　　“而目前在老城区或在红谷滩，一套100平方米的住房，一般要100万元左右。”这位工作人员为记者算了笔账，即使是首次购房者，可享受首付三成的优惠，选择最长还款年限30年，按目前基准利率6.55%计算，按揭这套房每月需还款4447.52元。而这个支出水平，应该是南昌市中高收入家庭才能负担得起，这也是目前断供现象增加的主要原因之一。

　　拍卖房一般低于市场价

　　还不起贷款的人和涂先生有一样的想法——房子不要了，拿回首付款和已缴贷款本金。

　　“这个可能性非常小。”某国有银行信贷部负责人黄经理向记者介绍，如果因还不起贷款而断供，就意味着借款人违反了合同，就必须承担合同上约定的法律责任。银行在催缴失败之后会向法院起诉，经审判确定银行胜诉，然后公开拍卖，拍卖所得扣除法院执行费用之外，先偿还银行欠款部分，剩余部分再返还给借款人。按以往案例看，剩余部分非常少。“进入拍卖程序的房产，肯定会低于市场价，否则就无需拍卖直接出手。”黄经理说，就如涂先生的这套房，如果市场价为60万元，如果能顺利出手，除去各项税费和贷款，涂先生就能正常收回首付款。而现实情况是，即使以50.6万元的原价出手却没有人接，这样就只能继续还贷，若实在还不起而断供，只能通过法律途径解决，标的价格在评估价的80%左右，仍按50.6万元的市场价计算，起拍价约为41万元，而这个价格仅够偿还银行贷款和法院执行费用。

　　断供违约以后再贷就难

　　可支配收入：8000元/月还贷：不超过4000元/月

　　“银行并不希望借款人出现断供的现象。”据黄经理介绍，如果有条件，可通过延长贷款年限来降低每月还款金额，如将贷款年限从20年延长至30年。但目前多数银行的最长贷款年限为30年，而且要求贷款人年龄+贷款年限小于70，如50岁的贷款人，其贷款年限最长仅为20年。

　　“最重要的是，如果因断供而违约，将在全国联网的征信系统内显示违约的不良记录，进入征信“黑名单”，今后向哪家银行申请贷款都可能吃闭门羹，甚至连信用卡都办不到。”黄经理建议，不论是买房居住还是买房投资，首先要综合考虑收入水平和还款能力，量力而行。一般情况下，借款人每月的还款金额不宜超过可支配收入的一半。例如，月收入1万元，除去2000元左右的生活开支，可支配收入8000元左右，那每月还贷金额最高不能超过4000元。这样的比例，对贷款人来说还款压力适中，而对银行来说风险可控，这就要求贷款人在向银行提出贷款申请时提供的收入证明真实可靠。