现金贷产品运营套路，你知道多少？

　　国内有现金贷业务的企业不多了，主要是银行系、微信的微粒贷和微众银行、支付宝的借呗、京东金融、360的借条和融360、分期乐等等，但其重要性却是不可或缺，的确是可以及时有效的缓解个人和中小企业的紧急资金压力。

　　而现金贷产品盈利模式的本质就是利差，就是本息收入-现金等成本。如何把本息收入在法律允许范围内做到最高，又如何把包括现金成本、运营成本等成本降至最低，这就要看企业将如何搭建现金贷运营体系和玩转运营套路了！

　　1、铺天盖地花样百出的信息流广告

　　通过不同场景、不同角色组合、不同剧情的广告视频来传递现金贷产品“额度高”、“利息低”、“放款快”、“门槛低”、“正规平台”的特点，尺度也非常夸张和过于虚假，堪称广告界一股恶臭的泥石流。

　　360借条曾用恋爱的剧情套出男子身价来自于借条借款；分期乐常用的剧情就是主人公买单时候没钱而机智的选择分期乐贷款；有钱花的广告甚至还采用总裁&助理的剧情公然宣称“放贷款根本不是为了赚钱”的初心。

　　而广告底下差评却比比皆是，他们的利息并没有广告中说的那么低，额度也没有这么高，甚至直接被拒了。

　　2、助贷机构更是空手套白狼

　　无论是助贷，还是持牌机构直贷，利差始终是经营信贷业务的根基。目前热衷投放现金贷广告的主要为助贷机构，例如360金融、拍拍贷、分期乐等。这些助贷平台普遍采用的是分润模式，即资金由持牌消费金融公司、银行等金融机构提供。

　　助贷平台获客后，会对注册用户进行初筛，也就是完成贷前的第一道风控。而助贷平台审核通过后，会将用户打包推送给最终的放款方，由放款方再进行独立风控授信，确定最终的授信结果。

　　在分润环节，助贷平台的收入构成为按照贷款利率的一定比例提成，一般是在实际放款利率的25%-35%。另外，一些资金方还会与助贷平台签订贷后催收协议，助贷平台协助催收也会得到一部分提成。

　　同样的，在传统的助贷固收模式下，助贷平台对贷款利率更是狂热。因为固收模式能让助贷平台获取更多利息收入，助贷只需要按照固定比例把授信资金成本返给银行，扣除资金成本之后的综合息费都归助贷平台所有。

　　当前现金贷市场上，持牌消费金融公司资金价格为10%左右，银行资金价格6%-9%。这就意味着助贷机构要收取更高的息费才能使公司正常经营并具备盈利的可能性。实际上，当前的现金贷平台利率大多在20%以上。

　　3、近乎极致的精细化运营

　　这是一个钱生钱的行业，商业的逐利意识更加凸显出来。从信息流广告和应用商店刷榜带来的推广流量，在他们填写手机号，开始注册时，精细化运营策略就开始发挥作用了。

　　1）注册开始直接读取手机号，免去填写了，连验证码都可以自动填充了，以免用户偷懒发作不想填写就退出卸载。

　　2）授信进件也简单，接入征信的app只要填个身份证再做下KYC和真人视频验就可以给基础额度了。像支付宝花呗借呗、京东白条京东金融等等已经有用户大数据的产品只要你同意开通贷款，基本一两分钟就可以授信出额度了。再不济的完成进件也花不了5分钟，又不是抵押贷款，也不用上门面签，超过5分钟的用户也会因为耐心不足觉得麻烦而流失严重。

　　3）当你完成首笔借还款后，各种再贷优惠的活动和短信、push就会接踵而至，会出现在你的还款页上、手机短信上、营销电话上、邮件里等等。基本上也都是当天有营销push、第2、3、7、14、30、90、180天也会有营销push的。但其实这些活动除了传递了一个“想借钱可以再找我”的有效信息之外并没什么软用，没有人会傻到给你现金贷app赚取利润，都是迫不得已才选择你而已，有资质的或者有能力的顶多也是去银行借低息贷款。

　　4、魔鬼般的压缩成本

　　压缩成本的目的就是做高利润率，要么就是变着名义收取高昂的贷款息费，要么就是降低企业的整体运营成本。

　　收费的方式五花八门，最基本的最正规的也就只收贷款利息，而且是在年化36%以内。年化36%以上的贷款就是名副其实的高利贷了。

　　除了最基础的贷款息费，有些平台就会在收费上设置很多种类来提高利润，比如玖富万卡就增加了保险费、贷后服务费、仲裁对接技术服务费等第三方专业服务套餐费，还增加了信息技术支持服务费、撮合服务费、信用管理评估及技术服务费等平台服务费。

　　又比如分期乐的临时提额会收取2%的评估费，他们还有推广一年199元的乐黑卡来绑定消费者等。在现金贷管理红头文件出台前，有些平台还有臭名昭著的高达50%甚至90%的砍头息，简直毫无人性。