零首付零利率购车陷阱介绍

　　天上不会掉没来由的馅饼，车市也没有免费的午餐。在汽车市场竞争已经非常激烈的情况下，汽车商家推出零首付零利率购车，并非免费午餐，而是促销的一种方式。

　　此前曾有朋友向记者投诉，认为商家说零首付并非真的不用花钱就可以提车，觉得商家没有履行其承诺。实际上车商的这个举措，与其对车进行降价并没有太大区别。车商推出零首付，却把首付的钱分成若干个月分期付款了。看似没有让你一次性付款，但实际上你并没有少付钱。只是收钱的对象是银行而非汽车经销商，另外还要加点利息。而且零利率更是如此，在4S店内买车，看似少付了1年或者3年的月供利息，但你也得付出代价。首先不得享受赠送精品的权利，给车买保险、上牌等一系列工作不用你亲自动手，只需要付钱就行。为什么？因为保险和上牌费用都比你自己去办贵许多，既然你享受了免息的好处，那么这部分利益就得让给车行。当然了，最重要的是，你在轿车的选择上和向车行讨价还价上没有多少发言权。车身价格比你一次性付清款项，当然是要贵不少。

　　既然不能从利息上赚到你的钱，那么就从销售环节、车价等方面来赚。卖车不能亏，尤其是零利率、零首付卖车是绝对不能亏的，这就是商家的绝对法则。当然不可否认，汽车商家推出的零首付、零利率政策，的确对那些想买车，但钱又不够不愿意负担利息的车主提供方便。作为商家促进汽车销售的一个办法，在日渐成熟的汽车市场，今后还会有更多方便买车的政策出台。

　　无论是车贷还是保险，商家的政策可能会更贴近消费者的需求，也更人性化，但有一点可以明确，车商不会做亏本的买卖。消费者也别期望车市有免费的午餐，即使你吃了免费午餐，也是需要付出一定代价的。

　　零利率：不实惠且审批难度大

　　去年各大厂家都先后推出各自最新的购车金融方案。其中，经济型车率先祭出“零利率、零首付”法宝。据悉，买凯越零利率，首付50%，一年后再付50%；买雪佛兰可享受首付3成；每天81元，即可将新威驰开回家；去年年底前购东风雪铁龙旗下的任何一款车型，便可享受“零利息、零手续和零额外担保费”。

　　“购车可享受3年免息贷款，贷款买车的利息由公司代为垫付；仅付1.68万元，直接将车开回家。”目前车市不少车商都打出贷款购车享受零利息的广告。一家4S店的信贷专员以贷款购买一辆10万元的车为例，消费者首付3万元，贷款7万元，现场就可以把车开走。按照目前该汽车品牌金融公司的利率来算，3年下来利息超过11000多元。是否真的可以免除这部分利息呢？答案显然是不可能的。

　　一位做车贷业务的业内人士透露，享受零利息贷款的车型，一般只限于公司滞销的车型或是库存车，热销车型不可能享受这样的政策。零利息其实是车价的冲抵。消费者一次性付款购车时，往往能享受很大的优惠幅度。但如果通过贷款方式购车，车价就不能享受优惠。

　　购车免息策略也已经向豪华车市场发展。例如，北京奔驰针对C级车的低息贷款购车金融方案，首付只需8.7万元。几乎就在同时，克莱斯勒汽车中国销售公司也宣布，在10月31日前，购买原装进口JEEP指南者或跨界车道奇酷搏的消费者，均可享受最长达30个月的“零利息”分期付款计划。华晨宝马也不甘示弱，于11月30日前在全国19个城市推行BMW“零利率”购车方案，计划涵盖BMW320i和BMW523Li的国产全系列车型。

　　记者从上海通用、一汽大众、长安福特等多家东莞经销商方面了解到，所谓零利率购车，实际上是车商将部分优惠以利息方式给了贷款购车的消费者，这样从表面上看就是零利息贷款购车。另外也有商家采取1年内免息政策，其后几年的车贷照样付息的政策。实际上，在采取零利率政策时，消费者是享受不到该车型的价格优惠，方向盘套、坐椅垫、倒车雷达、遮阳膜都赠送的精品也无法免费得到。

　　此外，消费者贷款购车时所买的车损险、盗抢险、商业三者险、交强险、不计免赔等险种，不得自行购买，而需要通过汽车经销商代买。实际算来，消费者从零利率上获得好处，但其他方面的利益补充了商家的利息损失。上海宝山地区某家经销商介绍说，“零首付零利率”的确吸引了消费者来店咨询，但了解以后，很多人打消了购车的念头。我们代理的品牌有自己的汽车金融公司，按理说自己的金融公司应该帮一把，但目前的实际情况恰好相反，提交十张贷款申请单，一般只会成功批下五张，换而言之，有将近50%的潜在消费者流失了。而银行和汽车金融公司则表示，提高汽车贷款门槛，主要是规避风险，要吸取金融海啸带来的经验教训。而以中国汽车贷款的发展历程看来，也是汽车金融业发展的无奈选择。

　　零首付：车商转移了付款方式

　　除了零利息贷款购车外，车市中还出现了零首付贷款购车。记者从上海通用东莞志诚车行了解到，这家东莞首家推出零首付的车行，其车贷方式只是转移了付款方式。首付由原来的一次性付款，转变成目前的月供。

　　东莞志诚别克信贷专员说，他们公司和工商银行东莞分行进行合作，对凯越系列车型推出零首付策略。即原来需要首付的3万元的车，现在这3万元由消费者向银行进行按揭。同时再加上另外七成的月供。首付给银行月供、余额款项给汽车金融公司月供，这样减轻了一次性首付的压力。

　　据了解，目前车市还有二手车置换零首付的业务，用旧车的残值直接冲抵新车的首付款，也是不少车行的另一车贷业务。如果车主用一辆老款宝来二手车，置换一辆价格为14万元的新宝来。二手车的评估价格为6万元，而这辆车的最低首付价为4万多元，车主就不需要再准备首付资金。此外，利用房产做抵押，消费者不需要首付也能把车开走，这其实就是银行的“房贷转按揭”业务。

　　业界人士认为，其实根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20％，零首付是不允许的。据了解，上海有车贷业务的银行都没有零首付业务，推出零首付购车贷款业务的，主要是汽车金融公司。零首付的款项，由汽车金融公司或者车行与银行再合作，将付款方式转移。而且据记者了解，上海汽车金融公司对首付要求极为严格，不能低于车价的三成，同时要求贷款申请人必须为上海人，有上海地区房产的产权证。即使是上海人，假使提供了不真实的材料，或者是没有缴纳“四金”记录，同样不能贷款。假使贷款申请人从事建筑、房地产、证券、钢铁生产与贸易等曾经热门的行业，那么，贷款基本上办不出来。