商贷转公积金贷款太难了？原因竟然是这样的

　　商贷的利息是比较高的，但如果能转成公积金贷款，也是可以减少后续贷款利息支出。但是有不少借款人表示商贷转公积金贷款太难了，那么到底是什么原因让他们得出这种结论的呢？下面一起来分析分析。

　　为什么商贷转公积金贷款太难了？

　　商转公积金贷款太难，可能有以下几个原因：

　　1、还贷时间不满足要求

　　商转公对已还贷时间是有限制的，一般要求借款人要还贷满1年以上才能申请，具体还贷时间是从还第一期贷款的时间进行推算。比如借款人在2023年1月1日开始还贷，则在2024年1月1日前都是不能办理商转公的。

　　对银行来说，借款人能在1年内每个月都能按时偿还商业贷款，说明其还款能力还是不错的，还能看出借款人比较守信用。这一点是硬性条件，因此对于还贷时间没有达到要求的借款人而言确实有难度，除了按时还贷满1年没有其他解决方法。

　　2、公积金缴存时间不够

　　商贷转公积金需要满足所有公积金贷款要求，其中公积金缴存时间比较关键。大多数地区住房公积金中心规定，借款人在公积金缴存状态正常，且连续缴满1年及以上的时间才能办理商转公。

　　这个时间是从申请商转公当月起往前推一年，比如是在2023年1月1日申请商转公，则在2022年1月1日借款人的公积金都必须每个月足额缴存，中间不能出现断缴，也不支持补缴。如果有断缴，则要从断缴时间开始往后推迟一年才能办理商转公。

　　3、有不良信用记录

　　商转公是需要获得原商业贷款银行同意才能向住房公积金中心申请，而商业银行会根据借款人历史还款记录、当前征信状态进行审核。

　　一般银行对申请商转公借款人的征信要求是近2年内不能有连三累六逾期记录，近1年内不能有商贷逾期记录。对征信不合要求的借款人，银行会拒绝其商转公申请。

　　4、筹不到钱结清商贷

　　借款人要办理商转公，在获得原商贷银行批准后，还需要筹钱把原商贷剩余贷款本金还清。但是这笔钱并不是随便找人借就行了，有些银行还会核实还款资金来源，需要是家庭合理收入所得，或者是担保机构垫资才能同意。

　　所以如果借款人是找亲朋好友转账借钱来还商贷，银行查到提供的银行流水有非直系亲属转账记录，可能会以还款资金来源不合规拒绝借款人办理商转公。

　　5、提供的资料不完善

　　办理商转公需要提供借款人和共同借款人的身份证复印件、房屋产权证或购房合同、商业贷款还款流水账单或还款凭证、个人收入证明或家庭收入证明、公积金缴存证明或缴纳记录等资料。

　　如果借款人没有把这些资料准备齐全，也是会增加商转公办理难度的。

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