个人征信体系建设任重而道远

　　信联的使命是实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。然而，就中国的市场现状而言，这一使命任重而道远。

　　首先，业内缺少科学、健全的征信观，对“何为征信、如何征信、怎样运用征信”的理解不一。首批试点个人征信的8家机构均依托自身业务开发所谓的征信产品，但与欧美的成熟操作相距甚远，这也是央行迟迟未发放个人征信牌照并牵头成立信联的重要原因。

　　征信是债务人负债信息的共享。征信应当仅解决借款人是否还钱的问题，也应当仅应用于与放贷活动及贷后管理相关的信用交易领域。是否做到这一点关乎中国人民银行征信管理局局长万存知在《个人信息保护与个人征信监管》一文中所说的个人征信市场准入和业务活动开展应坚持的三个原则中的“征信活动中的公正性原则”。

　　征信有别于诚信，也有别于社会信用。以某企业信用分为例，该企业陆续推出的信用免押金、免保费、免签证、享受机场VIP通道等服务，很多已经超出征信的应用范畴，而成为了客户营销工具。从征信角度而言，以电商数据及众多非借贷行为数据为基础的信用评分不仅在准确预测借款人借还款行为上存疑，其被广泛应用于多种生活场景的公正性和合理性也让人担忧，甚至可能创造特权群体，有悖社会公平和正义。

　　其次，中国的传统金融机构在提供个人消费信贷方面长期缺位，导致许多个人负债信息流落民间，呈现碎片化。当然，互联网技术推动下电商和线上支付的普及，以及人们消费观念的转变也让人们的借贷意愿空前高涨，负债信息大大增多。未来，信联能否真正覆盖未被传统金融机构覆盖的“信用白户”将成为决定其成败的关键。