房贷利率下调了为什么还款没变？

　　房贷利率一直是很多人非常关心的点，毕竟房贷利率下调，房贷利息会减少、月供会减少，就能节约成本、减轻还款压力。那么，房贷利率下调了为什么还款没变呢？出现这种情况的原因有多种，下面汇总一下，方便大家对号入座。

　　房贷利率下调了为什么还款没变？

　　原因可能有：

　　1、房贷类型问题

　　若是公积金贷款，那么房贷利率与LPR无关，也与2023年9月25日公布的存量房贷利率下调无关，因此LPR下调了、房贷利率下调了，但公积金贷款的每月还款金额没变。

　　2、定价基准问题

　　若房贷利率定价采用的是固定利率、而非LPR浮动利率，那么利率水平在整个合同期限内都会维持不变。因此，即使大环境下的房贷利率下调了，借款人的房贷执行利率也不会变，每月还款也就没变。

　　注意，自2023年9月25日起，采用固定利率定价的存量房贷，若符合首套住房贷款标准，那么可以向承贷银行申请定价基准转换，转为LPR浮动利率定价后，就可以下调房贷利率、减少每月还款。

　　3、重定价时间未到

　　执行LPR浮动利率定价的房贷，会在合同中约定重定价日、重定价周期以及参考的LPR。若重定价周期未到、重定价日未到、或者参考的LPR未下调，那么房贷利率就不会下调，每月还款不会改变。

　　举个例子：某笔浮动利率房贷，重定价日是每年1月1日，重定价周期是1年，参考的LPR是重定价日前最新公布的5年以上LPR（即每年12月份公布的LPR），那么：

　　（1）因2021年12月公布的5年以上LPR（4.65%），相比2020年12月公布的5年以上LPR（4.65%）未发生改变，因此2022年房贷利率重定价不会下调，每月还款与2020年的相同、没有改变。

　　（2）因2022年12月公布的5年以上LPR（4.3%），相比2021年12月公布的5年以上LPR（4.65%）下降了0.35%，因此2023年房贷利率重定价也下调了0.35%，每月还款金额有所减少。

　　（3）虽然2023年10月公布的5年以上LPR是4.2%，相比去年的4.3%、利率下调了0.1%，但因重定价周期未到、重定价日未到、23年12月的5年以上LPR还未可知，因此房贷利率不变、还款不变。

　　4、与存量房贷利率下调相关的原因

　　自2023年9月25日起，满足首套住房贷款标准且执行LPR浮动利率定价的存量房贷，房贷利率确实下调了，且从下调之日起生效、按调整后的新房贷利率还款。

　　但是执行固定利率的存量房贷，银行不会自动下调房贷利率，需要借款人主动申请固定利率转浮动利率，在2023年10月22日前完成申请的，才能在2023年10月25日开始下调。因此，在此之前，房贷每月还款没变。

　　另外，由于利率下调后，银行会按31天按日利率分段计息，因此会出现第一个月还款较多，而从第二月开始还款变少的情况。比如房贷利率下调为4.3%后，因第一个月还款金额1267.1元与下调前的还款金额1264.49元差不多，因此误以为还款没变。

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