贷款年利率一般多少正常？一文简单介绍

　　一、贷款年利率一般多少正常？

　　贷款机构按性质可分为民间借贷机构、非民间借贷机构、银行，年利率正常范围有所不同。

　　1、民间借贷机构

　　指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷，不包括从事贷款业务的金融机构及其分支机构。民间借贷利率由借贷双方协商约定，但不能超过同期贷款市场报价（LPR）利率的4倍，主要以合同签订时间对应的执行利率为准。

　　例如，借款人和民间借贷机构在2022年9月28日签订贷款合同借款期限1年，则正常年利率范围以2022年9月20日公布的1年期LPR3.65%的4倍做参考即14.6%，如果已经超过LPR的4倍，则超出部分的利息不受司法保护。

　　2、非民间借贷机构

　　即小额贷款公司、区域性股权市场、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司以及典当行这7类机构，正常年利率范围不适用于新的民间借贷LPR利率4倍上限，不过不能踩24%、36%这两条利率红线。

　　其中年利率在24%以内是属于合法债务，利息是受法律保护的；超过24%不超过36%算自然债务；年利率超过36%属于不当得利，也是就是高利贷。

　　以大家熟悉的持牌金融机构小额贷款产品，比如360借条、度小满、京东金条等，都是按日计算利息，日利率0.02%~0.05%左右，折合成年利率为7.2%~18.2%，都没有超过24%，属于正常利率范围内。

　　3、银行

　　银行贷款分为人民币贷款、商业贷款、公积金贷款，正常年利率范围也是有区别的。

　　1）人民币贷款，执行的是人民币基准利率，根据贷款期限不同，分别为1年期以内4.35%，1~5年以内4.75%，5年以上4.9%，在此基础上银行会根据借款人资信条件上浮一定比例。

　　2）商业贷款，按同期LPR+基点执行，其中LPR参考最近一期同期LPR，2022年9月20日1年期为3.65%，5年期为4.30%，基点由银行根据多个维度确定，一旦确定固定不变。

　　3）公积金贷款，按公积金贷款基准利率执行，首套房、二套房有区别。其中首套房年利率5年以下2.75%，5年以上3.25%；二套房大多城市是按首套房利率的1.1倍执行。

　　【温馨提示】正常年利率是包括平台费、贷款利息、管理费、服务费、违约金、逾期利息在内的所有费用。

　　二、年利率不正常怎么办？

　　可以肯定的是，贷款本金是必须要还款的。至于利息还多少，则要根据情况来分析。

　　如果贷款利率不正常，在24%~36%期间，借款人是可以不用还这部分的利息，只还24%以内的利息就行了。但是这个利息要还多少借款人是不能自行决定，贷款机构都是以平台计算的结果为准，借款人少还一分钱都不算还清。

　　为此借款人要想少还利息需要和贷款机构协商减免利息，协商的时候一定要拿出贷款年利率不合理的证据，表明自己有还款意愿，但是因为利息过高没法还那么多，记住要以理服人、有凭有据，贷款机构才会认账，酌情减免部分利息。

　　如果贷款机构不同意协商，可利率确实不合理，借款人有充分的证据在手可以走法律途径委屈，去法院起诉贷款机构让退回多余的利息。